我国商业银行的信用卡业务发展问题研究

我国商业银行的信用卡业务发展问题研究

作者：赵瑜

来源：《智富时代》2015年第12期

【摘 要】随着我国经济水平的不断发展，人民的生活水平得到了很大的提升，与此同时，人们的消费观念也在发生着改变，超前消费的理念逐渐被更多的消费者认可。而信用卡作为这一观念的实体代表，是重要的现代支付工具。其自身具有安全性、便捷性的特点，为消费者日常消费提供便利，为我国的经济发展也起到了促进作用。但由于信用卡在我国发展期限尚短，市场成熟度还有欠缺，兼之信用管理体系落后、监管力度不严等问题，我国的信用卡市场还有待发展与完善。

我国的相关金融管理机构也应当深入分析现阶段信用卡业务的现状，分析问题，解决问题，探索适合我国经济特色的信用卡发展模式。 【关键词】商业银行；信用卡；发展问题；对策研究 一、我国商业银行信用卡业务的发展现状

近年来，我国商业银行信用业务的发展一直呈现上升趋势，并且发展速度飞快。信用卡业务作为一项现代支付工具，随着我国城乡居民消费观念的转变，已经成为广大消费者们支付结算与日常消费的重要工具。信用卡自身功能齐全，具有消费信用、转账结算、存取现金等功能，而且使用方便、快捷、安全，这些特点使得信用卡在短时间内被广大消费者认可采用，并切实地为广大消费者提供了很多的便利。随着经济发展，信用卡业务也在不断完善，信用卡的种类越来越多，功能齐全，针对目前较为发达的第三产业设定了专业性较强的购物卡、旅游卡等。信用卡业务的消费总额在不断上涨，即信用卡业务增加居民消费同时带动了国家消费税收的增长。信用卡业务的发展还带动了房地产行业、制造业、服务行业以及IT行业的发展。信用卡业务发展潜力很大，但随着其快速发展而产生的相关问题也不容忽视，例如信用卡诈骗和盗刷信用卡。在信用卡业务发展的过程中要加大安全监管力度，规范市场竞争，建立健康规范的信用卡市场。

二、我国商业银行信用卡发展中存在的问题 （一）信用卡使用率低，存在大量睡眠卡

我国信用卡业务发展并未完善，存在着很多问题。各商业银行在宣传信用卡业务时，片面追求办卡的数量，通过街边摆摊、与超市卡和电话卡捆绑消费、赠品回馈等方式完成办卡目标，虽然从表面上看办卡量确实有所提升，但实质上许多客户群体并未正真认识到信用卡的用处，办卡后并不经常使用，以至于产生大量的“睡眠卡”。“睡眠卡”的产生，不仅不利于信用卡业务的拓宽与发展，反而会给商业银行增加了无效客户资源管理的工作负担，也造成了资源浪

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费，为发卡行带来了风险隐患。当前各商业银行在拓展信用卡业务时，不重视客户群体的经济稳定性，向一些信用度不稳定性的群体发放卡片，导致过度消费、透支消费等不良消费现象频频发生。

（二）信用卡业务规模小，产品缺乏创新

信用卡业务在发达国家经历了很长时间的发展，已经趋于成熟，并可以为发卡行带来巨大的利润，反观我国信用卡业务，在发卡行的整体收入中所占比重较小，业务发展不成熟。信用卡本身的功能比较单一，缺乏产品创新力度。信用卡的基本功能是消费、转账、存取款业务，但国外一些高级行用卡还可以存储个人资料、识别身份信息、预约法律咨询、预定酒店等用途。相比较而言，我国的信用卡业务中，产品功能单一，没有特色，缺乏竞争力，附加的打折与积分等功能同质性很高，对客户的吸引力低，并未正真开发出信用卡的潜在能力。 （三）我国消费者消费习惯的

信用卡是一种代替现金的支付方式，并且可以实现超前消费，方便快捷。但是，我国消费者普遍的消费习惯是现金支付，并且不习惯先消费后付款的方式，提前消费意识欠缺，不能正真发挥信用卡的支付作用。

（四）市场监管力度小，法律法规不健全

信用卡业务作为新兴发展业务，其市场监管力度与法律法规的建设都不完善，在信用卡业务不断发展的同时，有关法律法规的出台相对较慢。信用卡作为代替现金的支付方式，其本身就具有虚拟性，而以网络平台为载体的支付方式，在其安全性能方面需要加强管理，以保证消费者消费行为的安全性。虽然我国信用卡业发展历史短，但由于的大力推动和各银行的大力支持，我国信用卡业已实现跨越式发展，如今已相当成熟，为了进一步的稳健发展，必须有与之相配的一套法律规范，否则很可能会由于法律缺位而陷入混乱。总而言之，国内信用卡业务的法律法规仍然滞后，无法涵盖信用卡业务整个操作流程，无法使信用卡各项业务都能做到有法可依，因此也就不能很好适应蓬勃发展的信用卡产业发展。 （五）信用卡受理环境窄

随着我国银行信用卡业务的不断发展，其相应的服务质量出现脱节，受理环境得不到改善，无法匹配我国银行信用卡产业发展的速度，具体表现为受理网点分布不均。受理网点应体现其便捷性的基本功能，但现阶段受理网点分布不均匀，持卡人在消费时会受到地域，其便捷性受到影响。更重要的一点便是受理网点工作人员对客户的服务态度。要让客户感受到信用卡消费的便捷性和安全性，同时也要从心理角度满足客户，保证服务态度与服务质量。但现阶段受理网点工作人员的服务态度与服务质量还有待提高。 三、我国信用卡业务发展的对策

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（一）提高活卡率

目前我国的睡眠卡数量仍居高不下，不仅浪费了发卡行大量的前期营销成本，耗用着与活卡同样的账户维护资源，更折削了发卡行本来就不乐观的信用卡业务收入。发卡行在发行信用卡时，应严格审核申请人的个人资料，对审核不通过的不予以发卡。

提高信用卡循环使用率。作为支付结算工具的信用卡与借记卡最本质的区别就是拥有透支消费的作用，并且信用卡可在短期内无息贷款，它优于其他的信贷业务之处就是可以周期性使用。目前，西方发达国家平均循环信用率都很高，循环信贷功能给银行以及发卡机构带来了丰厚的利润。但在国内我国信用卡主要的功能为支付功能，大多数持卡人并没有体会到信用卡循环信贷功能的益处，因此我国商业银行应加大信用卡信贷消费功能，为持卡人提供更多的费资金结算功能。

（二）加强信用卡消费教育

我国银行业应理智地发展信用卡业务，不要急于发展业务，而忽视了群众基础，这就好比没有根基的大楼，盖的越高越危险。我国可以借鉴国外信用卡业务发展的经验，如从美国的万事达卡的发展历史来看，由前期各大银行的各自为政，互相竞争的局面过渡到各大银行联合发卡，再到创造新的品牌“万事达卡”。我国信用卡也可用此类形式，同业银行卡业务可创建一个大的信用卡组织，大力发展我国的信用卡产业，使之成为真正的产业链，让我国信用卡业务能够健康持续发展。 【参考文献】

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